中国银行山西省分行带您了解金融消费者权益保护“三适当”原则

　　金融消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和风险承受能力购买金融产品或服务，以理财产品为例，带您选择适合自己的金融产品。

什么是“三适当”原则？
　　《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条：“金融机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”
　　为防范化解金融风险，提高公众金融安全意识，金融机构应建立健全金融产品信息披露制度，做好充分的产品风险告知提示工作，确保消费者能够在充分了解相关金融产品、投资活动的性质及风险的基础上自主作出决定，并承受由此产生的收益和风险，严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。

看产品投资方向
　　购买理财不可全凭心情，投资者要了解理财产品会把资金投向哪些方面，产品投向范围有固收类资产，如存款、债券、其他债权资产等；权益类资产，如股票、基金等；衍生金融工具资产，如期权、期货等。含有权益类资产和衍生金融工具资产的理财产品通常可能的收益较高但波动性较大，风险也相对较高。多元化的理财产品根据资金投向分为纯固收理财产品、固收+理财产品、混合类理财产品。

看产品结构和产品期限
　　按照运作方式不同，理财产品分为封闭式产品和开放式产品。
　　封闭式理财产品封闭期投资者不可提前赎回，产品期限一般为三个月至三年，甚至更长期限。开放式产品是指自产品成立日至终止日期间，投资者可在开放日申购或赎回的理财产品，包括定期开放式理财产品、最短持有期产品、滚续类产品。其中，定期开放式理财产品是指投资者可在某个特定时间内申购或赎回，在其他时间内不可操作，产品期限被分为一个个周期，若一个周期内未操作，则需要等到下个周期，开放周期可以是周、月、季、半年、一年甚至更长期限，投资者要根据自己对产品的流动性需求区分选择。

看产品流动性
　　流动性是理财产品变现的能力和速度，投资者在购买理财前要问问自己“我未来可能的现金流需求和我目前选择的这款理财的投资期限是否匹配”。结合资金需求，配置理财产品时，“长钱长投”“短钱短投”，避免在急需用钱时面临无法赎回的尴尬。

准确做好风险测评
　　根据理财产品的投资方向和配置情况，不同的理财产品风险等级不同，投资者风险测评很重要，在购买理财产品前，要综合考虑自身财务状况、风险承受能力、资金流动性等因素，如实准确完成风险测评，了解自己的风险承受能力及可购买的理财产品。
　　对于理财而言，投资者寻求资产配置的平衡很重要，要做好流动性、安全性、收益性三者的平衡，任何理财产品都难以同时满足高收益性、高流动性、低风险性三个条件，投资者需要结合自身需求适当取舍，选择真正适合自己的理财产品。