多家银行调整个人账户限额堵漏洞

　　电影《孤注一掷》将电信诈骗的“千层套路”带至公众视野，而现实往往比电影更加值得警惕。“为防范电信诈骗，保护您的账户和资金安全，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》及中国人民银行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）文件和反洗钱工作要求，我行近期会根据客户账户使用情况、风险评估情况、金融需求和消费情况，对辖内账户的功能进行调整，包括但不限于调整账户交易限额、非柜面业务交易限额。”湖南桂东农商行在近日发布的公告中表示。
　　以上不是孤例，近期，包括青岛银行、大连银行、徽商银行、江西瑞金农商行等在内的多家中小银行先后发布关于调整个人账户交易限额的公告，引发市场关注。“电信诈骗”“反洗钱”是多份公告中同时出现的高频词汇。
　　在此之中，并非所有客户受到影响，徽商银行在其公告中对所调整的个人账户作出了界定范围：一年以上（含一年）未发生取现、转账等主动交易，账户余额在50元（含）以下的I类个人银行结算账户（包含借记卡、存折）；一年以上（含一年）未登录过手机银行或个人网银，账户余额在10元（含）以下的Ⅰ类个人银行结算账户。“当前洗钱诈骗事件频发，银行此举是为了减少限额来规避用户风险。”一名业内人士指出。
　　多家国有大行及股份制银行客服表示，目前银行普遍对个人账户非柜面交易设置限额，是为落实监管规定。而这一规定此前便有，不针对所有客户。“限额一般由系统后台根据交易对象、交易渠道、身份信息等来确定，要看银行卡的具体情况。一般银行有模型监测，交易行为异常才会触发银行调整。”某反洗钱从业人员表示。
　　在近期的社交平台上，个人账户限额被调整的分享帖亦不在少数。根据不同银行客户分享的情况，个人银行结算账户的交易限额并不相同，大部分为每日交易限额5000元，亦有银行客户表示其单日限额被调整至2000元。
　　值得注意的是，监管一早便对银行提出了加强转账管理的要求。2016年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），“加强银行非柜面转账管理”在《通知》中被强调。
　　与此同时，2022年以来，便有多家银行发布调整部分客户线上交易限额的相关公告。以农业银行为例，该行曾于2022年4月发布《关于调降部分客户网络金融渠道交易限额的公告》称，“近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，我行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。”
　　出于防范风险的角度，银行加强个人客户线上渠道交易管理的行为无可厚非。然而，从银行客户体验角度出发，应如何看待由此带来的不便？
　　在各家银行公告中，调整渠道以非柜面交易为主，即主要通过手机银行、网上银行、ATM机、POS机等渠道，也包括支付宝、微信等第三方支付。“原本这两天要交学费了，谁知道银行卡被限额，还得去线下跑一趟。”正值开学前夕，多名在校大学生在社交平台直呼“太麻烦”。
　　在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，如果用户手续齐全，作为信用企业的银行应该给予支付，银行自己的限额规定不能作为限制用户汇款的理由，银行自身也不是执法部门，银行可以就账户洗钱和诈骗怀疑对账户进行取证，继而上报监管层，由有执法权的监管部门来判定是否降低交易限额，这样较为妥当，银行私自对账户进行判定，并加上汇款限制，这会破坏用户的金融服务体验。 据《财经》杂志