我们需要怎样的养老理财产品

　　近日，中国银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，选择“四地四家机构”作为试点，包括工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛，开展养老理财产品试点，试点期限一年；试点阶段，单家机构产品募集资金总规模限制在100亿元以内。
　　中国已经进入老龄化社会，国内的金融理财产品很多，但适合养老用的几乎没有，可是老年人的养老需求又是实实在在的。于是，一些非正规机构“乘虚而入”，以“养老理财”的名义坑害老年人；也有一些老年人为了使手上的积蓄能带来体面的老年生活，听信一些投资公司的宣传，买了所谓高收益的理财产品，最后血本无归。所以，若有正规金融机构能提供可满足养老需求的理财产品，老年人上当受骗的概率就会降低。
　　养老理财产品就是解决两个问题：钱花完了，人还活着；人活着的时候钱不够花，人没了却留下一大笔钱。
　　假设某人60岁退休，没有退休金，但有存款100万元，预计每个月开支5000元（不考虑意外的大额支出及未来的物价上涨）。若这笔钱放着“吃老本”，大概可以花16年，不能很好地承担养老功能；若买理财产品，且每个月有收入，有这个功能的产品目前看来只有利息按月支取的大额存单，这种存单目前的年化利率3.6%左右，即每月可以领取的利息是3000元，显然不够生活开支，但在老年人去世之后，本金100万元却还留着，也不算好的养老理财产品。
　　最理想的模式应该是，凭着100万元的本金，每个月都能有5000元的“收益”，一直到老。在理财产品的收益率没办法提升至6%的水平时，金融机构若真的有高质量的养老理财产品，可借鉴的模式是“以房养老”。即拿100万元本金放银行买理财，并与家属签协议，每月“透支”一些收益给老年人，应得收益与透支收益相加，满足老年人的养老需求。在老年人去世之后，再与家属结算，“多退少补”。或者，像国外有些金融机构的做法，经过大数据的精算，结合理财收益及人均寿命等因素，银行把养老理财当“风险投资”去管理，多不退少不补，让老年人过上安稳的生活，直到去世。 据《温州商报》