日期:[2018年11月21日]
-- 生活晨报 --
版次:[A15]
浅谈新常态下农村金融机构如何转型发展
党的十九大以来，我国经济从高速发展阶段转换到了中高速发展阶段，随着金融脱媒，导致金融机构的市场空间受到限制，经济下行带来的金融风险集中暴露，民营和外资银行准入放松加剧了市场的竞争，互联网金融不断蚕食着银行的传统业务，利率市场化使金融机构的盈利能力下降等一系列的挑战。作为农村金融机构的我们，如何在“新常态”下转型发展纳？我们的出路又在哪里呢？
根据知名互联网研究机构易观近日推出的《中国智慧零售专题分析2018》，该报告详细阐述了目前零售市场上发生的变局，并通过对中国零售市场逐年的演进脉络和技术变革进行了分析，点明了未来中国零售业的发展方向。报告认为，随着消费升级、移动支付和物联网技术的应用，零售行业正向着线上线下一体化的方向发展。与此同时，消费数据大量积累，通过大数据、人工智能等技术进行智能化管理成为零售发展的新趋势。报告还指出了未来零售业发展的四大猜想，分别是互联网巨头仍是零售业主角，以阿里、苏宁、腾讯为代表的企业在资金、流量、技术和效率等方面据具有强大优势，仍将占据业界主角；社区成为线下流量最主要入口，门店越开越小，越来越靠近消费者，生鲜超市、精品超市、便利店、无人店等成为零售企业寻求转型升级的重要方向；新物种快速崛起，虽然融合多业态和多场景的商业模式不断出现，但他们能否长久经营还有待市场检验；技术和数据是驱动零售业升级的动力，移动互联网、物联网、AI、大数据等技术持续成熟，应用门槛逐渐降低，整个零售产业链将向智慧零售转型升级。
农村金融机构现在的业务同质单一、管理粗放、资本消耗高、经营效率低，就像是古代士兵手里拿的长矛、大刀，面对拥有现代热武器的互联网智慧零售的竞争对手，如何才能在竞争中争得一席之地呀？只有引进先进的“武器装备”——改变发展方式、调整业务结构、提升管理模式，从“以产品为中心向以客户为中心转变”，才能突出重围，凤凰涅槃。
以前农村金融机构走的是盲目扩张战略，只想做大做强，但是在经济下行的大背景下，贷款利息的收入十分艰难，经营成本逐渐上涨，“资产荒”和“投放难”的问题日益突出。如何才能解决这些问题？依笔者之见，农村金融机构就是要解放思想、打破固有思维，创新发展、转型发展。
一是借力互联网技术改变发展方式。首先是不要一味地提倡做大做全，在转型发展的过程中要追求内涵式发展模式：做专、做精、做细，“做专”就是要以客户为中心，建立专业的服务队伍，专职的服务团队，以高标准去服务客户；“做精”就是在获客的同时，加强中高段客户的培养，了解他们的需求，有针对性地去开发产品；“做细”深入发扬“背包银行”的精神，从小事出发、从细节出发去服务客户，得到客户的认可；其次是借力互联网支付业务，建立战略合作伙伴关系，推动支付工具内部优化创新，积极推进先进支付手段、工具和技术的运用，作为前端获客的重要入口，完善支付渠道与后端业务的对接，实现一站式服务，逐步形成移动支付产品线。例如笔者所在的尧都农商银行，他们开发了适合时代发展的电子产品，如：晋享生活APP（可以缴纳本地的各类生活费用），e融九州（可以在手机上购买销售理财产品），晋享易付（专门用于扫码的支付平台）手机银行（手机转账没有手续费），POS机、微信银行、开通了国际结算渠道、社保一卡通等新媒体、新平台，建立多层次、多样化的轻型智能获客模式，他们用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引着客户，尤其是获取了年轻客户的支持。
二是推动支付工具创新调整业务结构。首先，农村金融机构“立足本地、聚焦微小、扎根社区、服务‘三农’”的市场定位不能变；其次，积极与电商、企业、门户网站、保险、证券等商业主体开展跨界合作，依托农村金融在本地的实体店，将服务网点从“高大上向小而精”转型，尝试开展流动银行的业务，通过移动展业，搭建“全接触”的客户服务渠道，真正打造成为“客户身边的银行”；第三，将支付、信贷等消费金融功能嵌入消费场景，实现低门槛、低成本和大批量的消费金融服务，增强农村金融机构在零售金融领域的竞争力；第四，加强大数据技术应用，提升消费金融风险管控水平，充分利用互联网企业的客户、技术与场景；大力加强与同业机构的合作，借助同业机构的渠道和产品，提供真正适合客户的理财产品。例如：尧都农商银行推出的“丰利宝、喜利宝”理财产品，星期六、星期天在超市刷卡随机抽奖活动，信用卡优惠分期业务等产品，这些产品在本地同类产品中属于特别受老百姓欢迎的金融产品。
三是发挥经营灵活的优势提升管理模式。船小好掉头，农村金融是小法人，转型较国有商业银行来说，相对的比较容易。之前农村金融机构的经营是跟着国有商业银行跑，采取的是跟随性策略，自主创新意识也不强，管理模式属于粗放式管理，成本核算和产品定价能力低，资本与资产的使用效率不高，在经济下行期，银行依靠风险扩张来推动规模增长的模式已经很难以为继，要充分发挥小法人的优势，通过差异化、特色化的经营策略去获取生存和发展空间，要由“做大做强”向“做优做专”的策略转型。例如：尧都农商银行通过大力营销代发工资、商务卡、养老金、社保卡、公务卡、助农取款机、农民信用卡等业务，有效带动了零售金融客户拓展，并且通过与理财产品绑定，在积累了客户数据、增强客户黏性的同时，稳定低成本存款，满足零售客户多层次的投资需求。
尧都农商银行汇通支行靳伟
根据知名互联网研究机构易观近日推出的《中国智慧零售专题分析2018》，该报告详细阐述了目前零售市场上发生的变局，并通过对中国零售市场逐年的演进脉络和技术变革进行了分析，点明了未来中国零售业的发展方向。报告认为，随着消费升级、移动支付和物联网技术的应用，零售行业正向着线上线下一体化的方向发展。与此同时，消费数据大量积累，通过大数据、人工智能等技术进行智能化管理成为零售发展的新趋势。报告还指出了未来零售业发展的四大猜想，分别是互联网巨头仍是零售业主角，以阿里、苏宁、腾讯为代表的企业在资金、流量、技术和效率等方面据具有强大优势，仍将占据业界主角；社区成为线下流量最主要入口，门店越开越小，越来越靠近消费者，生鲜超市、精品超市、便利店、无人店等成为零售企业寻求转型升级的重要方向；新物种快速崛起，虽然融合多业态和多场景的商业模式不断出现，但他们能否长久经营还有待市场检验；技术和数据是驱动零售业升级的动力，移动互联网、物联网、AI、大数据等技术持续成熟，应用门槛逐渐降低，整个零售产业链将向智慧零售转型升级。
农村金融机构现在的业务同质单一、管理粗放、资本消耗高、经营效率低，就像是古代士兵手里拿的长矛、大刀，面对拥有现代热武器的互联网智慧零售的竞争对手，如何才能在竞争中争得一席之地呀？只有引进先进的“武器装备”——改变发展方式、调整业务结构、提升管理模式，从“以产品为中心向以客户为中心转变”，才能突出重围，凤凰涅槃。
以前农村金融机构走的是盲目扩张战略，只想做大做强，但是在经济下行的大背景下，贷款利息的收入十分艰难，经营成本逐渐上涨，“资产荒”和“投放难”的问题日益突出。如何才能解决这些问题？依笔者之见，农村金融机构就是要解放思想、打破固有思维，创新发展、转型发展。
一是借力互联网技术改变发展方式。首先是不要一味地提倡做大做全，在转型发展的过程中要追求内涵式发展模式：做专、做精、做细，“做专”就是要以客户为中心，建立专业的服务队伍，专职的服务团队，以高标准去服务客户；“做精”就是在获客的同时，加强中高段客户的培养，了解他们的需求，有针对性地去开发产品；“做细”深入发扬“背包银行”的精神，从小事出发、从细节出发去服务客户，得到客户的认可；其次是借力互联网支付业务，建立战略合作伙伴关系，推动支付工具内部优化创新，积极推进先进支付手段、工具和技术的运用，作为前端获客的重要入口，完善支付渠道与后端业务的对接，实现一站式服务，逐步形成移动支付产品线。例如笔者所在的尧都农商银行，他们开发了适合时代发展的电子产品，如：晋享生活APP（可以缴纳本地的各类生活费用），e融九州（可以在手机上购买销售理财产品），晋享易付（专门用于扫码的支付平台）手机银行（手机转账没有手续费），POS机、微信银行、开通了国际结算渠道、社保一卡通等新媒体、新平台，建立多层次、多样化的轻型智能获客模式，他们用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引着客户，尤其是获取了年轻客户的支持。
二是推动支付工具创新调整业务结构。首先，农村金融机构“立足本地、聚焦微小、扎根社区、服务‘三农’”的市场定位不能变；其次，积极与电商、企业、门户网站、保险、证券等商业主体开展跨界合作，依托农村金融在本地的实体店，将服务网点从“高大上向小而精”转型，尝试开展流动银行的业务，通过移动展业，搭建“全接触”的客户服务渠道，真正打造成为“客户身边的银行”；第三，将支付、信贷等消费金融功能嵌入消费场景，实现低门槛、低成本和大批量的消费金融服务，增强农村金融机构在零售金融领域的竞争力；第四，加强大数据技术应用，提升消费金融风险管控水平，充分利用互联网企业的客户、技术与场景；大力加强与同业机构的合作，借助同业机构的渠道和产品，提供真正适合客户的理财产品。例如：尧都农商银行推出的“丰利宝、喜利宝”理财产品，星期六、星期天在超市刷卡随机抽奖活动，信用卡优惠分期业务等产品，这些产品在本地同类产品中属于特别受老百姓欢迎的金融产品。
三是发挥经营灵活的优势提升管理模式。船小好掉头，农村金融是小法人，转型较国有商业银行来说，相对的比较容易。之前农村金融机构的经营是跟着国有商业银行跑，采取的是跟随性策略，自主创新意识也不强，管理模式属于粗放式管理，成本核算和产品定价能力低，资本与资产的使用效率不高，在经济下行期，银行依靠风险扩张来推动规模增长的模式已经很难以为继，要充分发挥小法人的优势，通过差异化、特色化的经营策略去获取生存和发展空间，要由“做大做强”向“做优做专”的策略转型。例如：尧都农商银行通过大力营销代发工资、商务卡、养老金、社保卡、公务卡、助农取款机、农民信用卡等业务，有效带动了零售金融客户拓展，并且通过与理财产品绑定，在积累了客户数据、增强客户黏性的同时，稳定低成本存款，满足零售客户多层次的投资需求。
尧都农商银行汇通支行靳伟